«Страхування підприємницьких ризиків»
Будь-яка підприємницька активність в тій чи іншій мірі супроводжується ризиками. Причому ймовірність настання несприятливих наслідків ще більш реальна, коли мова йде про кризову ситуацію в країні.
Все це, однак, не означає, що в складних обставинах підприємець повинен згорнути свою діяльність. Економічна та політична ситуація в країні - величина мінлива, багато в чому навіть циклічна. Так що і працювати, і планувати, і розвивати бізнес треба. Але і вжити заходів для мінімізації неприємних наслідків також слід. Даний вид страхування широко представлений і популярний в європейських країнах. У нас же, такий напрямок тільки початок розвиватися. А останні події і зовсім звели обсяг цієї сфери страхового ринку практично до нуля. Криза обмежує підприємців у бажанні та можливості здійснювати додаткові витрати. А про майбутнє мало хто замислюється. У той же час можна сказати: ті, хто свого часу подбав про страхування бізнес - ризиків, тепер у виграші. Так що в середньо-і довгостроковій перспективі у даного виду страхової діяльності є хороші перспективи. Страхові відносини в нашій країні регулюють Цивільний Кодекс України і Закон України «Про страхування». У даних документах закріплено перелік майнових інтересів, які підлягають страхуванню, вмовила обов'язкові умови договору страхування. Затвердженням конкретних правил та видачею ліцензій займаються Нацкомфінпослуг. Всі страхові компанії зобов'язані дотримуватися вимог з боку цього органу.
Крім основної класифікації ризиків на зовнішні і внутрішні існує також поділ програм із захисту бізнесу на три основні області в залежності від типу наступаючого збитку:
- Втрата, а також пошкодження майна, - внаслідок впливу природних явищ, виникнення випадкових або навмисних пожеж, крадіжки і т.д.;
- Втрата часу - у зв'язку зі збоями у виробничому процесі, затримками в отриманні платежів та ін;
- Втрата коштів - через невиконання своїх зобов'язань постачальниками, скорочення виробничої програми і т.д.
У 2013 році, за даними «Insurance TOP» на корпоративне страхування довелося 52% усього ринку страхових послуг. Але на відміну, від європейських країн - страхування бізнес-ризиків тільки початок розвиватися.
Сьогодні підприємці найчастіше звертаються з проханнями застрахувати свій бізнес по першій групі збитку: від крадіжки, вандалізму, протиправних дій третіх осіб. Популярні і поліси обов'язкового страхування. Зокрема транспортне страхування (ОСАГО); страхування відповідальності експедитора; медичне страхування при виїзді за кордон; страхування здоров'я і життя пасажира. Крім того підприємства страхують своє майно: приміщення, склади, обладнання.
Досить активні при цьому автопарки, транспортні оператори, промислові виробники, великі торговельні мережі, виробники сільськогосподарської продукції. Однак, все це, найчастіше, пов'язано не тільки з бажанням підприємця, але і з вимогою з боку держави або банку (держателя заставного майна).
Нарешті, розвинена послуга страхування торгових кредитів. Такі страхові продукти, - найбільш затребувані серед великих компаній, які постачають товари без передоплати або з відстрочкою платежу.
Левова частка видів страхування бізнес - ризиків у нашій країні практично не представлена: страхові компанії дають такі можливості, але попит з боку підприємців невеликий, а то й зовсім дорівнює нулю. Наприклад, страхування ризику простою виробництва, помилок у процесі управління, втрати фінансів, порушення договірних зобов'язань - все це на даний момент швидше з області теорії, ніж ринковою практики. При цьому навіть, серед тих керівників, що звертаються до страховиків, чимало таких, хто не хоче визнати просту і очевидну істину: страховий поліс не є індульгенцією від помилок і не позбавляє відповідального бізнесмена від необхідності попереджати ризик. Ряд підприємців виявляє бажання укласти такі договори, але за умови малих страхових премій і відсутності уваги з боку страховика до бухгалтерської документації страхувальника.
Ще один вид страхування, який не розвинений в нашій країні, але був би дуже корисний для бізнесу: захист від невиконання власних зобов'язань, тобто забезпечення професійної відповідальності перед споживачем послуг. Невиконання або неналежне виконання договору можливе внаслідок впливу природних факторів, протиправних діянь третіх осіб, банкрутства тощо
У зачатті стані знаходиться страхування ризику невиконання зобов'язань з боку контрагента (наприклад, постачальника матеріалів послуг). Бізнесмени часом звертаються в страхові компанії в той час, коли небажана подія фактично вже настав, але офіційно про нього буде оповіщено пізніше. Очевидно, що фахівця-страховика треба запрошувати заздалегідь і оцінювати ймовірність настання тих чи інших подій до укладення договору з контрагентом.
Підприємцю в разі прийняття рішення про укладення договорів страхування тих чи інших бізнес - ризиків потрібно діяти наступним чином:
- Спершу потрібно визначити обсяг і структуру тих матеріальних і нематеріальних активів, яким загрожує ризик повної втрати або часткового пошкодження.
- Після цього слід оцінити ймовірність настання зовнішніх і внутрішніх ризиків. Для цього відповідають на цілий ряд питань (наприклад, чи є норма прибутку достатньою для того, щоб витримати конкурентну боротьбу; чи існує ризик появи конкуруючих технологій; наскільки надійно працює технологічне обладнання; як забезпечені умови праці персоналу; чи достатньо у підприємства та його партнерів інтелектуальних , людських, матеріальних і фінансових ресурсів для забезпечення діяльності; чи зможе інфляція вплинути на фінансовий стан підприємства та ін)
- Потім варто виділити ризики, яких можна уникнути самостійно, зробивши запобіжні заходи. При цьому слід оцінити обсяг витрат на здійснення даних заходів. Можливо, страхові премії обійдуться дешевше.
- Нарешті, треба вирішити, які види страхування можуть краще захистити бізнес і які з них необхідні в першу чергу. При цьому краще зосередитися на головному і забути (або тимчасово забути) про дрібні неприємності. Як показує практика, страхування від малих втрат найчастіше обертається лише додатковими фінансовими витратами. Зате страхове забезпечення в тих сферах, де існує ймовірність настання серйозного збитку, в підсумку дуже вигідно.
Рейтинг основних бізнес-ризиків для України в 2014
1. Крадіжка, шахрайство. корупція ................................................................ 45%
2. Перерви у виробництві, перебої в ланцюзі постачань ........................................... 45%
3. Пожежа, взрыв………………………………………………………………………………..41%
4. Зміни в законодавчій і нормативній базі ............................................ 36%
5. Стихійні бедствия………………………………………………………………………..32%
6. Стагнація або падіння ринку ....................................................................... 23%
7. Коливання цін на ринку .............................................................................. 14%
8. Незадовільна якість, серійний шлюб .............................................. 9%
9. Втрата репутації або цінності бренду .......................................................... 9%
10. Відключення подачі електроенергії ............................................................... 9%
маркетингові переваги
Страхування може не тільки убезпечити майбутнє підприємця, а й підвищити привабливість його бізнесу. Наприклад, якщо будівельна компанія застрахує свою відповідальність і повідомить про це потенційним клієнтам, то приверне більше охочих інвестувати кошти в отримання квартири. Особливо серед тих, кого зупиняє практика недобудованих будинків. Договір страхування дасть їм додаткову впевненість в отриманні житла або повернення грошових коштів.
Для торгових мереж, у яких періодично виникають касові розриви, застосування страхування торгових кредитів дозволить швидко приймати рішення, скоротити оформлювальні процедури. Тим самим у компанії з'являється конкурентну перевагу і можливість трохи знизити ціни для споживачів. Такий страховий продукт особливо вигідний для тих, хто займається зовнішньоекономічною діяльністю.
А туроператор викликає більшу довіру, якщо захищає туристів від невиконання своїх зобов'язань. В умовах, коли країна переживає цілий ряд форс - мажорних обставин, знання цього для споживача особливо важливо.
Страхування може оживити бізнес, дати йому певну гарантію. При цьому захист майнових і фінансових ризиків зменшує величину податку на прибуток, оскільки, згідно положень Податкового кодексу, страхові премії можна враховувати, як витрати.
Страхування ризиків є корисною можливістю для розвитку будь-якого виду бізнесу. І все ж масове визнання ця сфера отримає тільки в умовах ринку, що розвивається.